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但卡債所衍生出來的循環利息、違約金，這些是屬於銀行的獨立債權，銀行仍可向債權人追討，
且就算你拖延擺爛不還銀行錢，銀行還是可以向法院申請強制扣薪1/3，甚至查封你的個人財產，所以逃避是無法解決問題的
要進行卡債協商，第一步就是進行卡債整合，找卡債最高的債權銀行當作主要溝通對象，因為本身最大的債權銀行才可以按照實際的個人狀況減少利息。準備協商前，也需要備妥如最近年的綜合所的清單、財產清單、勞保異動明細等資料說明自己的財務狀況，其他銀行的債權狀況與最近三個月的薪資證明也需要先行準備好。
有卡債的人該怎麼還？
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一般在7年內都可以全部繳清，恢復信用的時間也較短
卡債協商若債務大到已經喘不過氣，每個月的生活開銷都有嚴重困難，則需要透過卡債協商，• 信用卡最低應繳有多恐怖?這一個主因讓77%的持卡人淪為卡債一族！
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利息或稱利率共分兩種
單利:信用貸款，房屋貸款，汽車貸款等都是單利
複利：信用卡和現金卡等產品都是複利
兩者的差別：
以10萬元的卡債為例，假設信用卡利率為10%
因為卡債都是複利所以一年的利息1萬元
如果情況改變，申請信用貸款來降息，條件相同
10萬元信貸10%單利來計算一年的利息為5499(不是1萬喔)
和信用卡複利這當中的差額將近一半，一般人分不出其中的差別而是看文字在辦貸款卻忽略了其中的差異
簡單公式：複利＝單利＊５５％
如果有信用卡債務的網友，極力建議申請信貸償還，可以省下多數無謂的利息支出，結果一定優於消極不處理。
如果以30萬的信用卡債務舉例
轉換成信貸之後月付金示意如下
30萬/8%/七年/月付金 4,676
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卡債協商是找最大的卡債債權銀行來協商討論，徵求銀行對循環利息來做調降，
若金額還在你可忍受的範圍內信用卡循環利息是什麼？
在每期信用卡帳單繳款截止日前尚未繳清當期該繳的總消費金額，
而未繳款剩餘的部分在下期帳單會依照各家銀行規定的利率來多增收的一筆利息信用卡循環利息試算：
目前信用卡循環利息年利率大約落在6～15％，15％為金管會規定的上限，
但普遍的銀行循環利率大多都超過10%，是極度高的，
一般新辦卡的人拿到帳單都會想說繳信用卡最低應繳就好，
殊不知下一期帳單馬上就多新增一筆循環利息要繳，完全搞不清楚怎麼一回事，
新的持卡人要先了解，只要當期信用卡帳單總應繳金額在繳款截止日前未繳清，
等同於同意銀行啟動增收循環利息機制，而循環利息就會在下一期的帳單中出現，，咬緊牙關仍可過日子的話，建議採用卡債整合，
卡債整合就是透過信用貸款來借低還高，透過信用貸款的低利率來償還卡債高循環利率的負債，
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卡債還清多久恢復信用？
若你是透過卡債整合的方式還清，聯徵紀錄都會保留一年，還清一年之後才能申請信用卡或及貸款，
但若是以卡債協商的方式來繳清，則恢復信用的時間則需要五年
更重要的是，當每個月只付「最低應繳金額」，也就意味著動用了「信用卡循環利息」，並且已經對自己的信用分數造成了傷害，因為對於銀行來說，消費者應該選擇成本更低的其他貸款產品，像是信用貸款，個人信貸的平均利率男性為 5.872%，女性為約 6%，並擬定一個還款計畫且雙方同意，就可以開始執行，卡債協商最長還款期限為15年，
好處雖然時間可以拉很長，但恢復信用則需要更久的時間
都遠遠比信用卡的循環利率還要低，雖然信用貸款頂多三至七年就需要償還，每月還款額度增加，但長痛不如短痛，對於卡債族恢復自己信用來說是最有效的方式，另外轉換成信貸並同步答應剪卡，還可以多獲得最高 65 折的利率折扣。
卡債整合與卡債協商
雖然將卡債轉成信用貸款有許多好處，但有些卡債族可能已經拖太久了，自身信用已經撐不起來信用貸款的條件，這時就只好跟銀行進行卡債協商了。
在填寫前置協商申請書後，就正式與銀行進行卡債協商，依照銀行協商條件，與銀行溝通每月還款額與還款期限，部分銀行可以拉長至 15 年，但這段期間的信用評分還是不會提高，所以建議在審視自己收入狀況下，盡量減低還款期限的設定。
信用卡最低應繳是什麼？
每月所寄來的信用卡帳單上除了每期消費所該繳的總金額外，
為了方便持卡人在資金不足的情況下得以在當期帳單還款的最低金額，
剩餘沒繳的部分則會開啟循環利息並且按日計算，這也是許多人步入卡債族的第一步
信用卡最低應繳金額要如何計算？
一般來說信用卡帳單上都會顯示2筆金額，一個是當期應繳金額，另一項則是當期最低應繳金額，
當期應繳金額顧名思義就是你上期花費總共該繳的費用，也是本來就該繳的總金額，
而當期最低應繳金額普遍都以當期應繳總金額的10%為主，若金額低於1,000元則以1,000元計算，
假設你當期應繳金額是5萬元，則當期信用卡最低應繳就是5萬元 x 10% = 5,000元，
但剩下未還款的45,000元(5萬-5,000)則會累加到下一期的應繳金額並且會把循環利息給加進去，
循環利息就是信用卡最低應繳的原兇，讓人成為卡奴的最主要原因，
目前信用卡循環利息最高已由20%改為15%，一樣按日計息，
而假設你連當期最低應繳金額都沒辦法繳，下一期就會產生違約金，一般約300元～800元不等，
若你真的只繳了信用卡最低應繳金額，那就表示你啟動了循環利息機制，則下一期帳單的的繳費公式就變成如下：
當期應繳金額 = 當期新增消費金額 + 上期未繳金額 x (1 + 循環利率x天數/365) + 違約金(若上期連最低應繳金額都沒繳足就會產生)
當期最低應繳金額 = 當期新增消費金額 x 10% + 上期未繳金額 x 5% + 上期最低應繳差額(假設最低應繳5,000，但只繳3,000，就要再補2,000)
真的只繳了最低應繳該怎麼辦？3招遠離卡債族！
信用卡最低應繳的設計認為是銀行為了增加營利所設計出來的機制，
別為了圖方便而陷入銀行高利息每個月利滾利的深淵裡，15%是非常非常高的利率，債務會越滾越大，
建議所有卡友們還是乖乖全額繳清，以免影響個人信用評分以及聯徵分數，
日後你要申請其他像房貸、車貸及信貸等貸款，這些只繳最低應繳並動用循環利息的紀錄都會被查到，卡債整合ptt,卡債協商技巧,利息試算 -
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