自我介紹
三信銀行車貸試算ptt 哪家小額信貸比較好過
我相信買車是所有男人一生中的夢想
但車貸繳不出來卻是噩夢的開始
每個人都一定經歷過覺得每個月車貸壓力好大快無法負擔
將和你分享我自己親身的故事以及我如何解決車貸繳不出來的問題！
● 我如何從車貸繳不出來的深淵裡跳脫出來？我的親身經歷！
在當初買車是為了工作需求，但我和其他人不一樣的方式是，我用現金購買，但為何我會這樣做？
因為在買車之前我接到了銀行的信用貸款推銷電話，那時其實我就有打算要買一台中古車來代步，
所以我是先透過信貸獲得一筆資金，再把這筆錢拿去買車，
在買車一開始都很開心，因為工作收入穩定，也能負擔得起每個月信貸要繳的金額，
但在隔了一年之後，因為工作是業務性質的關係，收入慢慢開始不穩定，也有明顯下滑的跡象，
我的工作收入無法cover我每個月的開銷，下面是我每個月的固定支出：
信用貸款：24,000
房租：13,000
停車位：2,200
等於說我每個月不吃不喝每個月就要將近40,000元的費用，再怎麼省生活費加一加每個月至少要5～6萬元左右的支出，
當下我靈機一動，因為我的二手車是用現金買的，想想應該可以把它拿來融資增貸，來cover我目前的經濟狀況，
於是我就透過汽車增貸、原車融資的方式，貸出了一筆30萬元的車貸救急資金，
但我的噩夢就此開始，我每個月的工作收入依然每況愈下，但每個月的貸款支出依然存在，這時已經變成：
汽車貸款：7,300
信用貸款：24,000
房租：13,000
停車位：2,200
當時我每個月的支出已高達46,500元，還不包含生活費、車子保養費、加油費、每年牌照及稅燃料費等等，
這樣全部加上去我每個月的開銷差不多要6～7萬元，我不是高階主管也不是高薪人員，只是一個普通的業務員，
就這樣過了半年炸彈終於引爆，我完全cover不了我每個月6～7萬元的支出，賺錢的速度完全趕不上貸款每個月來的速度，
我所有的存款全部透支，薪水也不夠支付我車貸、信貸及房租這些費用，
這時我終於意識到貸款恐怖的地方，當下我開始反思，接下來的日子我該怎麼辦，我該如何處理這燙手的山芋！
車貸繳不出來.jpg
● 車貸繳不出來須面臨的3個抉擇：
1.賣車了結：若車子並非你每天都會使用，只有假日偶爾出去玩才會用到，那你可以考慮把它賣一賣，將車貸結清減少每個月的支出，你賣掉的車價會和你當初申請車貸的金額有所差異，你會需要再貼一些錢把車貸給清償掉，建議可向親友先週轉把壞債給處理掉，長痛不如短痛
2.貸款整合：若車子是你的生財工具或是每日必需品，那建議可先透過債務整合的方式來將每個月的貸款費用降低，找貸款利率低的金融機構作整合負債並拉長還款年限，至少每個月還可以生存並且能留一些錢在身上
3.置之不理：若你堅持不處理，到最後可能就會像一樣，炸彈即刻引爆，除此之外還會遭遇到：
✔ 銀行追討：若車貸一個禮拜沒繳，銀行就會開始電話催繳，之後開始寄存證信函，約定時間內再不繳納銀行就會透過管道將你的愛車拖回扣押
✔ 車遭拍賣：通常1～2個月你的愛車就會遭銀行拍賣，拍賣價錢大約是車價不到的7成，大部分都低於這個數字，若之後你要清償車貸你還必須要貼補拍賣後貸款不足的部分，另外再加上當初銀行的尋車費、拖車費、代管費及貸款遲繳滯納金等等，林林總總加起來金額非常可觀
✔ 帳戶凍結：若你一直未理會遲繳車貸這件事情，也不和銀行溝通協調， 銀行就會依法催收帳款，並向法院申請強制令，凍結你銀行戶頭裡的錢，你每個月薪水的1/3會被強制執行扣薪，名下若有其它不動產也會被當成抵押品拿去查封並拍賣
✔ 信用瑕疵：只要遲繳超過一個月聯徵中心都會有紀錄，你的信用紀錄也就留下了瑕疵，往後如果你要再申請其它貸款如信貸、房貸等，你的信用評分也將大打折扣，會造成貸款無法過件遭銀行婉拒，這樣信用不良的紀錄將會跟隨你3～5年，甚至更久
● 給車貸繳不出來或信貸繳不出來人的建議！我是如何處理？
➤ 賣車：當初車貸辦了半年就繳不下去，選擇把車賣掉，除了賣車後還要貼補一些金額來償還車貸，因當初貸款有一年內不能提前還清的條約在，因此我又多付了違約金，全部加起來大約支出了車價15%左右的費用，但比起車被銀行拍賣，車價就剩不到70%，怎麼算都是賣車比較划算
➤ 整合負債：若車是你的生財工具，那你必須找尋管道讓每月貸款支出降低，把債務整合起來是最好也是最有感的方式
➤ 找穩定的工作：找每個月有固定的薪水收入，這樣才能讓自己維生，甚至扣掉貸款還有多餘的錢
➤ 開源節流：搬到房租租金較低的房子、吃50元便當、多喝水少喝飲料、不花錢的運動如打籃球及爬山、減少交際應酬，這些都是用過的方式
車貸及信貸遲繳若不及時處理，它的循環利息就會像滾雪球一樣越滾越大，
另外信用卡卡費繳不出來也都一樣，千萬不可忽視，可以參考之前所寫的文章：
• 債務整合是什麼?你不能不知的5大超詳細整合負債全攻略!
• 負債怎麼還?這7招讓你加速擺脫負債迎接新的人生!
大多數人買車時申辦車貸之外，更常利用汽車增貸來增加一筆資金運用，
因為車子亦即抵押物，銀行放款的意願相對也會提高，
以下將介紹申請汽車增貸要注意的8個部分！
1. 什麼是汽車增貸？原車增貸？
汽車增貸(原車增貸)又稱原車融資，是指當初你(車主)買車時申請了車貸，繳款有一段時間了，也還了部分本金，在不賣車的情況下，因為資金需求再次利用車子來申請一筆貸款，或者你當初買車時是用現金買沒貸款、又或是你車貸已經全數繳清，想要透過汽車來申請貸款
2. 為何需要汽車增貸？它有什麼好處？
對於家庭及個人生活所需要用到的開銷費不斷增加，透過汽車增貸的方式較容易且快速取得現金！
申請汽車增貸的優點：
✔ 申辦容易，幾乎每個家庭都有一台代步車
✔ 不限車種，14年車齡內皆可申請
✔ 不需賣車，汽車仍然可以代步，又可靈活變現
✔ 審核快速，撥款快
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3. 哪些對象適合申請汽車增貸？
• 資金運用：家庭或生活上有緊急需求，需要幾十萬的額度，則可優先考慮
• 名下沒房：沒有房子當抵押物，但可利用汽車當作擔保品
• 信貸利率過高：用無擔保品僅憑個人信用申請信貸，但比較各家銀行利率後發現信貸利率都過高
4. 原車增貸申請條件：
✓ 年滿20歲
✓ 名下有車且仍有殘值價值
✓ 無欠罰鍰及稅費
表面上看起來申請汽車增貸條件相對容易，因為有車子當作擔保品，銀行也較有意願放款，但以下4點則會影響到你的增貸額度及利率：
1. 穩定職業與工作年資
穩定的工作代表有固定的收入來源，銀行基本要求現職至少3個月，銀行喜歡有穩定收入的客戶，
因為這樣有穩定的還款來源，銀行也能穩定賺利息，另外職業與公司規模大小銀行都會評估，
是否為上市上櫃公司、軍公教人員等，年資若是較高的話，像是同家公司工作待了3~5年，與只到職半年的申請條件相比，
自然有機會爭取到更好的額度利率，但並非所有人都可以擁有這麼好的條件，甚至有些人收入不穩定，
其實基本上有車子當作擔保品銀行就很容易放款了，只是差別在最後核貸出來的利率與額度了
2. 信用狀況
你是否有使用過信用卡？是否有與銀行往來的信用紀錄？
又或者你有使用信用卡或已名下有貸款，繳款情形是否正常？有沒有遲繳的紀錄？
銀行想看到的是你有與銀行往來的紀錄，並且是良好的還款往來紀錄，這樣銀行才能安心借錢給你，
但若銀行看不到這些資訊，對銀行來說放款出去風險則大大提高，若銀行真的要放款給你，那利率一定會提高許多，額度也不會太高，銀行最後還是會依據車的價值來作風險考量
3. 負債比是否超過月收入的22倍
金管會有規定，負債不能超過申請人月收入的22倍，有些銀行則會以整年度的薪資來作計算，
也就是除了一年12個月的薪水之外，再加上年終獎金、考績獎金、業績獎金等，加總起來再除以12來當作你的月薪，
藉此來拉高你的每個月的薪資，但一般的算法為：月收入5萬，你的負債總金額不得超過110萬元，這110萬包含你要增貸的額度加上其他筆貸款以及目前信用卡裡已消費所佔的刷卡額度
4. 近期聯徵次數
聯徵是指你向銀行申辦貸款時，銀行會向聯合徵信中心調資料，也就是所謂的聯徵紀錄，
主要是看你個人目前的信用狀況條件如何，每一次聯徵查詢都會註記，各家銀行都看的到，
若在短期內聯徵次數過多，銀行會考量申辦人可能同時向其他間金融機構申請，或是之前已經申請過貸款但沒有審核通過，
許多人誤以為貸款像買東西一樣，貨比三家不吃虧，選一間利率較低的來申請貸款，
殊不知這樣會導致聯徵查詢紀錄過多而被扣分，若3個月內查詢次數已達3次，則就不建議再申請貸款了，等3個月聯徵紀錄消除後再來重新申請！
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延伸閱讀：
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5. 汽車貸款繳多久可以增貸？
大多數金融機構希望貸款人能正常繳款滿6個月即可辦理增貸，這樣能增貸出來的額度也會高一些，若不足的話則多少會影響到放款額度
6. 如何辦理原車增貸？辦理流程？
一.文件資料準備：備齊雙證件、汽車行照、銀行存摺封面及財力證明(如薪轉證明或年度扣繳憑單，若無則可免附)
二.送件審核：金融機構針對申請人的信用狀況及擔保品來評估可貸金額及利率
三.簽約對保：經金融機構核准後，雙方對增貸金額及利率沒問題後，就會約見面簽約對保
四.抵押設定：對保完後金融機構會到監理處辦理汽車動保抵押設定
五.撥款：上述流程都完成後就會撥款到你指定的帳戶了
7. 汽車增貸利率及額度是多少？
一般來說貸款額度最高可貸到車價的100%～150％，利率方面涉及到申請人本身的條件，一般落在5%～15%之間，
若條件好的話可以向金融機構要求低一些，但條件不好的話可能就沒有籌碼可以跟金融機構協調，
這部分可能需要多家銀行詢問比較，或建議向專業的貸款評估公司洽詢是否有更好的貸款方案
8. 想申請汽車增貸但仍有其他問題該怎麼辦？
大多數人常遇到：
• 不知從何開始比較，沒有較信任的車貸銀行
• 對增貸額度及利率不滿意，想比較其他間銀行
• 本身信用有不良，信用卡有遲繳紀錄，但仍想辦理增貸
• 本身是自由業無法提供財力證明(如每月薪資轉帳、年度扣繳憑單等)，仍想辦增貸
其實現在市場上有許多政府合法立案的貸款顧問公司，
大多數人會先透過他們的貸款規劃師來做個人條件評估以及貸款方案的篩選，
這些貸款顧問公司主要是幫有貸款需求的人做財務上的規劃，並爭取最好的貸款專案，
他們和超過60間銀行及金融機構合作，每月更新各家銀行當月最新的貸款專案，
再針對申請者個人條件推薦適合的貸款方案，提供一對一免費諮詢，協助你你評估貸款專案、個人信用健檢等服務，
若你有信用不良及信用瑕疵的情況，這些公司都能協助你處理，
近期接到許多車貸的推銷電話及簡訊，雖然這些公司放款的條件相對較低，審核機制也寬鬆，
但要注意貸款的利率會高出許多，額度也需要視你個人的財力收入來去評估，
因為這些推銷電話僅是一間公司，無法幫你宏觀地去大量篩選及比較其他家銀行的貸款資訊，
透過貸款顧問公司的好處是他們和許多家銀行及金融機構合作，能掌握最新的貸款專案，
替你的貸款成本把關，利息也能減少許多，這是自己一間間銀行打電話問也做不來的，
這些諮詢都是免費的，不用擔心有額外的費用產生，以下就是幫你整理出坊間較知名的免費貸款諮詢公司!
想讓自己的中古車估價估到一個漂亮的價格嗎？
怕被車商低估自己的中古車估價行情嗎？那你絕對不能只聽從車商的估價，
利用下面介紹的這個方式，穩健可靠且價格不擔心被低估！
1. 中古車估價車商報價只能當參考
通常會做二手車估價不外乎以下幾種情形：
✔ 買車前的市場調查
✔ 想賣車換新車，看能賣多少
✔ 車貸快繳不出來想賣車
✔ 想藉由原車來融資增貸取得一筆資金運用
不管你要買車賣車還是汽車增貸，第一關卡都是要估價
當初賣車時也是透過線上中古車估價，再把車開去住家附近的車商鑑價，但這邊有個不好的經驗，
當你開去車商估價時，車商會和你說一個數字，但當下你一定會認為，什麼!？我的愛車這麼廉價？
若你覺得車商的估價你不能接受，你想把車開走時，車商會和你說，我給你的報價只有現在，若你開去別家車商鑑價之後再回來，就沒有這個價錢了！
這時內心就會天人交戰，但要不要賣就取決於你有多想處理掉車子以及是否有資金急需了，
這樣的過程產生了：
▶ 任由車商宰割，報價他說的算
▶ 大玩心理戰，車商技巧性話術賭你當下會抉擇
▶ 無法作大量估價及比較，有效找到最好的報價
2. 中古車市場的一大缺陷
國內的中古車市場價格不像國外市場這樣的清晰透明，國外都有固定的系統與查詢方式找到車子該有的合理價格，
反觀國內大多數的車商各自喊價，看是否能用矇騙的方法來賣給一些不懂的門外漢，
這也是很多人不敢買中古車的重大原因之一，因為他們對這些人都不信任，也擔心買來的車會有問題，
其實銀行的估價也都是以天書上面的價格來做參考，當然還有一些內部因素會影響估價的結果，
估價結果的部分各家銀行的標準都不一致，因為每家銀行都有自己內部的放款條件規章，取決你所申辦的銀行，
與其口頭詢問車商中古車估價的結果，倒不如直接詢問放款的銀行還要來的精準！
3. 中古車估價銀行最準確
有鑑於許多人的愛車曾被賤價賣掉的經驗，無法真正出售到市場上合理的價格，也迫於倉促決定而被黑心車商賺走大把鈔票，
這也是為什麼現在大多數人改為先找市場上專業的貸款顧問公司來估價，他們是政府立案合法的專業貸款評估公司，立場較公正資訊也較透明，
不管是全台灣那間車商，若要申請車貸的話也都必須先經過銀行這一關，由銀行來估價及放款，
這些貸款顧問公司和超過60家以上的銀行及融資公司合作，幫你找到市場上最好的中古車鑑價行情及估價結果，
若你有汽車增貸的需求，他們也會一併提供給你適合的中古車貸款方案，由於他們和眾多銀行合作，
每個月都會更新各家金融機構最新的鑑價行情，你可以直接輸入車號，5分鐘就可以馬上知道估價結果，
這些估價及諮詢服務都是免費的，不用擔心有額外費用產生，
能做到多家銀行比較後的鑑價結果，對車主來說也是一種保障，以下為較推薦的貸款顧問估價公司：
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• 買二手車全額貸真可行? 心動前這2點要先搞清楚！
市面上車商主打買車全額貸款、零頭期款買車、超額貸等吸睛字眼，這些都是真的嗎？
有些網路刊登販售的車都賣的好便宜、好心動，這些車可以買嗎？
針對以下2點來分析
✔ 車況：
若看到可全額貸、甚至超貸的車子，首先要考量的，
他是一台「健康」的車嗎？他是否曾經大撞、小撞或有大翻修過?
首先要聽看看業務員是否老實介紹，再來可找懂車的朋友一起去看車，有些不肖車商專門低價收購事故車、泡水車，
透過「重新裝潢」再藉故低價促銷拿到市場上便宜賣，讓消費者以為賺到了，
卻沒想到買沒多久後車子毛病一大堆，東修西修、故障問題一個個冒出來，後續光維修費就花掉不少錢，
所以，羊毛出在羊身上，一分錢一分貨，可以全額貸款的車不代表是車況好的車
✔ 車價：
假設今天車商用20萬收購一台事故車，花了5萬元重新翻修整理，並在網路上刊登開價33.8萬賣，
再假設這台車市場行情銀行鑑價為40萬，一般來說銀行貸款平均都在8成左右，也就是說40 x 0.8 = 32，銀行願意放款32萬
若購車人條件不差基本上買之後可以向銀行貸款32萬，這時車商還能讓價給消費者殺價，製造買賣愉悅的氣氛，
假設殺到30萬成交好了，成交價已經低於銀行願意放貸款的金額，
這時買的人殺到價很開心，還能全額貸款，一般通常已經上當了，
所以，買車全額貸款只是數字遊戲，重點還是在車的健康狀況是否良好！
▲買中古車正確3步驟：
1.8891
先到8891找到自己喜歡的車種並由車價高至低查詢，一般來說車價高的車況相對較優良，小心別被刊登超低售價的車商給矇騙了
2.現場確認車況
打電話和車商約看車，確認車商的所在地址，他們目前現場是否有你要看的車，並到現場後開始檢查：
• 打開引擎蓋，檢查是否有車身防偽碼、引擎蓋貼紙，沒有的話可能是事故車有更換過
• 檢查水箱支架是否一體成型，若發現有斷層不連續面、掉漆或螺絲顏色不同，則表示有更換過
• 引擎蓋邊緣葉子板內螺絲接合面有刮痕或生鏽情形，可能有重新拆裝過
• 檢查車門是否因碰撞更換過，打開車門檢查原廠貼紙是否還在
• 車門邊封膠是否堅固，原廠防水膠條會較他牌更硬一些
3.找公正單位估價
找貸款顧問公司估價，一般貸款顧問公司每年都會有一本全部汽車廠牌各款車型的各年度市場行情，
他們會依據你買的車款及顏色，透過查詢對照後，看你所買的車目前市值行情多少，可參考之前寫的一篇關於車貸銀行推薦的文章！
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別比了！最新2020年車貸利率比較完整大公開！車貸試算傳送門！
買車是人成長過程中會經歷的事，從學生時期剛出社會的2輪機車代步，
到因為工作或家庭關係必須購買4輪汽車，但也因為車價不是5萬10萬可以解決的，
所以大部分的人都還是會選擇汽車貸款，但辦理車貸的銀行那麼多，車貸利率每家都不同，
每家銀行車貸利率各是多少？以下為你整理及提供免費車貸試算！
1. 全台灣車貸利率最低的就是這家，只要1%~2%
你沒看錯！車貸利率只要1%~2%！但是有先決條件，就是你必須要有房子！
一般來說可先打電話向你房貸往來的銀行詢問房子是否有增貸的空間，
若有的話就恭喜你了，因為你再也找不到比房貸增貸更低的車貸銀行！
但如果你最近才剛買房子，就可能比較沒有增貸的空間，
建議隔一年之後再打電話詢問，如果你不急著買車的話，
一來可以省下許多車貸利息的費用，二來也藉由這一年來培養自身的信用條件唷！
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2. 車貸利率v.s信貸利率
假設今天你買的是新車，那或許用車貸來申請貸款會比信貸利率來的優惠，
但若你買的是中古車，那就不一定了，有可能你申請信貸利率會比車貸利率還要來的低，
這就要看你本身的信用條件，攸關你的職業、年資、公司規模、收入所得等，
以及你常往來的這些銀行(例如薪轉戶、存款戶)近期是否對車貸利率或信貸利率有優惠的方案，
因為車子的折舊很快，利率通常不會太漂亮，所以可藉由自身信用條件來拉高，這是申請車貸，
但若要買的車子貸款條件不佳，這時就可考慮信貸了，當然每家銀行審核的條件都不同，
這部分就需要你一間間打電話到銀行貸款部門去詢問了！
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3. 新車貸款v.s中古車貸款
1)一般來說新車的車貸利率落在2.5%~4%，中古車的車貸利率約5%~15%，
在上面第2點有提到，若是買中古車的車貸利率有可能會比信貸利率還要高，
信貸利率範圍約在4%~12%較寬，因為每個人貸款條件不同，就要視各家銀行審查後的結果了！
2)在購買新車時最常看到的就是零利率方案，但真的有這麼優惠嗎？
看到零利率就會以為可以分期付款又不用支付利息，但通常零利率的方案，
車貸利息的部分就由車商來負擔，對車商來說就得把這些成本加注在車價上，
車價就會比較高，也少了殺價的空間，有一好沒兩好，就看自己的選擇了！
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4. 各家銀行車貸利率比較
ratecompare.png
(註：實際利率以各家銀行公布為主)
⚠比較利率時重點提醒⚠
看到最低利率的並非自己申請就可以得到相同的利率，每家銀行審核條件不同，喜歡申貸的對象也不一樣，
想申辦利率低額度高無非是需要經過好幾家銀行的來回比較，
但在你“尚未確認”要申辦哪間銀行之前，銀行給你的利率跟額度都“只是概估“，
所以不管你是打電話去客服或是到分行詢問，你都只能得到”大概“的答案，
因為銀行也知道你只是來比較的，也怕同業情蒐，沒有任一間銀行可以向你保證能貸款條件，
除非你已經確定要申辦，填了申請書及檢附相關財力證明之後，銀行才會”認真“幫你審核並調聯徵，
也有些銀行為了搶生意，開了讓你無法抗拒的利率及額度，只為了行員自己的業績，
但未料最後申辦出來的條件跟行員當初所說的天壤之別，對銀行的信用也大打折扣，
這也是為什麼現在大家會選擇市面上專業的貸款顧問公司，也是大多數人申辦車貸的首選，
他們是政府合法立案的貸款顧問公司，專門辦理一般民眾的個人貸款評估，信用健檢服務等
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5. 影響車貸利率重要因素：信用評分
信用評分不能低於平均值，否則貸款出來的利率會不漂亮，信用評分的主要關鍵在於下列7大項因素：
• 提領百元鈔票：如果連百元也要提領出來，銀行會思考你的還款能力是否足夠，這也是銀行不喜歡貸款給百元提領者的原因，當然信用分數會越低
• 月光族：很多年輕人習慣在下個月發薪之前就把錢全部花光光，存款低於5千元的通稱月光族，因為還款能力會遭到質疑，所以月光族也是銀行常婉拒的客戶之一
• 往年信用歷史長短：如使用信用卡及貸款開始的時間，越早有信用歷史，銀行可參考的數據越多，信用分數越高
• 使用循環利息的頻率與比重：如果長期使用循環利息長達半年以上，信用分數越低
• 個人負債狀況：負債總額越高，信用分數愈低
• 延遲繳款紀錄：延遲次數越多，信用分數越低
• 聯徵信用查詢紀錄：近期銀行查詢次數越頻繁，代表資金需求迫切，信用分數越低
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6. 車貸試算
可至 http://tinyurl.com/rwlhr5d (點擊網址後將網頁拉至最底下有免費試算專區)，
車貸與信貸算法相同，皆為本利攤，房貸才會有寬限期，網頁裡也有提供免費貸款利率比較諮詢服務
▲若遇到車貸相關問題還是無法解決該怎麼辦？
在申請車貸前，還是建議先評估好日常生活的各種開銷，
車貸還款金額以不超過月薪資1/3為主，不要讓買車成為更沈重的負擔，
人家說買車容易養車難，還有停車費、保養維修費、牌照稅、燃料費及Etag等各種費用，
若你對車貸利率 還有一些疑慮，或不曉得自己本身的條件適合申請哪一家車貸銀行的，可以參考以下貸款文章！
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網路上琳瑯滿目的車貸銀行讓你不知道該選哪一家嗎？
看到和潤車貸、裕融車貸、台新車貸、星展車貸一大堆銀行不知從何比較
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但你在尚未確認要申辦哪間銀行之前，銀行給你的額度及利率都“只是概估“，
不管你在網路上查或是打電話去客服詢問，你都只能得到”大概“的答案，因為你尚未送件銀行也無法確認，
除非你已經確定要申辦，填了貸款申請書和檢附相關財力證明之後，銀行才會”認真“幫你審核並調聯徵紀錄，
有些銀行及金融機構為了要搶生意，開了讓你無法抗拒的超低利率及高額度貸款，只為了業務員自己的業績，
但卻沒想到最後審核出來的貸款結果跟業務員當初所講的天差地遠，對銀行的可信度也大打折扣，
這也是為什麼現在大多數人會選擇市面上專業的貸款顧問公司，也是許多人申辦車貸銀行推薦的首選，
他們是政府合法立案的貸款顧問公司，專門辦理一般民眾的個人貸款條件評估、一對一免費諮詢、替你找尋最適合的貸款專案、信用健檢服務等，
市面上較知名，也是大多數人申辦車貸較推薦的貸款顧問公司如潮霖資產、OK忠訓國際、速配貸這些知名企業，
自行申辦與透過貸款顧問公司申辦比較：
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--- 接下來我們來探討5點在車貸銀行推薦上的迷思 ---
• 買車時車商推薦的貸款銀行是最好的嗎？
車商與銀行及金融機構都有固定往來配合，若你買車時直接找車商申辦車貸，車商也會和你說會幫你把貸款辦到最好，
但他們只有固定配合的銀行，你無法區別及比較哪些銀行及金融機構是比較好的，哪些是最適合自己的，
你只能任由他們報價，能貸多少額度、利率是多少，他們說的算，你無法做到真正的篩選及評估，這部分是比較不透明的，
再來，每個申請汽車貸款的人職業、身份、薪資收入都不相同，你是否使用過信用卡、信用是否良好、是否有存款或保人等等，這些因素都攸關你核貸的結果，所以，並非車商推薦的車貸銀行就是最適合你的
• 我可以申請到網路上所看到的超高額度及低利率嗎？
你常會在網路上看到各家銀行貸款利率的比較表格，當你看到銀行廣告利率最低額度最高的那間，
以為找這家銀行申請車貸就可以獲得最好的車貸方案，那就大錯特錯了！
每個人的條件不一樣，銀行審核標準及核貸結果也不相同，每間銀行都有各自喜歡的車及人的條件特性，
有些銀行為了業績，他選擇削價競爭對你主動調降利率，但汽車貸款的成數也就不會太高，
甚至有些銀行為了擴大業務，針對條件不好的申辦人他們也退而求其次讓他過件，但貸款利率就不會太漂亮，
在銀行業界之間有一種不用說的默契，詳細資訊並不會對外公開，通常都要求你主動打電話詢問，
而電話行銷專員都會和你說貸款成數最高可到車價的100%，利率可以在5%以下，
但在還沒送件之前這些數字都只能當參考，實際還是需要經過篩選比較過後才會知道！
所以，網路上許多銀行車貸推薦的方案並不適用於每一個人，不要相信那些在網路上號稱車貸申辦成數最高、利率最低的銀行，並不見得適合你！
• 那車貸成數及利率大概是多少？
其實很多人不曉得貸款成數及利率不僅僅只看銀行端，除了車子的條件之外，人的條件也相對重要，
一般汽車貸款利率區間落在：
新車：2.5%~4%
中古車：5%~15%
貸款額度：車價的80%～90%
有些銀行看重人的條件，你是否為軍公教、上市櫃公司員工、有沒有穩定薪水收入、信用是否良好
有些銀行則對擔保品汽車比較重視，國產車、進口車、車齡，甚至是車體的顏色都會有不同銀行各別喜歡的特性
當然若你有一些加分條件，如有不錯的存款、股票、不動產或其他收入來源等等，都有利於你跟銀行談條件，你的額度和利率也會相對優惠！
• 那可以一家一家銀行比較額度及利率，比到最滿意的一間？
若你和金融機構申辦汽車貸款時，銀行會向聯合徵信中心調閱你的信用資料，也就是所謂的聯徵紀錄，
看你個人目前的信用狀況如何，名下是否有貸款、信用卡使用情形等，每一次的調閱聯徵紀錄都會被註記，各家銀行都能看到，
若近期聯徵次數過多就會被銀行婉拒，以3個月內3次為限， 若你短時間內超過這個次數，銀行會視為多家照會，擔心你因為某些因素而造成貸款未過件！
網路上有許多銀行標榜：高額車貸利率最優惠！線上申請服務，快速申請、立即撥款，
許多人會覺得試試看無妨，若審核結果不好就取消沒關係，但要特別注意：
1. 線上提出申請，銀行就可能會去調聯徵紀錄，就算你選擇放棄，也已經用掉了一次聯徵查詢次數
2. 線上申貸並不見得能滿足你的額度需求，因為金融機構只依你提供的資料進行審核， 並沒有多方面替你考量哪些條件是有利於你的，當你貸款通過但發現額度不夠時，3個月內要再次申貸的成功機率會大幅下降！
▲若我還是不清楚自己適合向哪家銀行來申貸？
如文章開頭所說，若不確定自身條件適合哪間銀行或金融機構，建議先透過專業的貸款顧問公司來詢問，
這些政府立案的貸款顧問公司專門辦理一般民眾的汽車貸款 、信用貸款及個人貸款評估，
他們和超過60間以上的銀行及金融機構合作，每月更新各家當月最新的貸款專案，
再針對申請者個人條件推薦適合的貸款方案，提供一對一免費諮詢，協助你你評估貸款專案、個人信用健檢等服務，
若你有信用不良的情況或其它不利申貸的因素，他們都能協助你處理，
若你是購買二手車的新手，可先告知貸款顧問公司你想買的廠牌、年份、型號、c.c數及顏色，
請他們協助你查詢哪間銀行貸款的額度及利率比較好，也能進一步了解目前車子的價值，
在買車時就能清楚知道車商所賣的價錢是否有較貴的情形，讓你心裡有個數字，
透過貸款顧問公司幫你把關買車成本，之後要付負擔的利息也能降低，這是自己一間間花時間找也做不來的，
這些諮詢都是免費的，不用擔心有額外的費用產生，以下就是幫你整理出坊間較知名的免費貸款評估公司!
買車是人成長過程中會經歷的事，從學生時期剛出社會的2輪機車代步，
到因為工作或家庭關係必須購買4輪汽車，但也因為車價不是5萬10萬可以解決的，
所以大部分的人都還是會選擇汽車貸款，但辦理車貸的銀行那麼多，車貸利率每家都不同，1. 全台灣車貸利率最低的就是這家，只要1%~2%
你沒看錯！車貸利率只要1%~2%！但是有先決條件，就是你必須要有房子！
一般來說可先打電話向你房貸往來的銀行詢問房子是否有增貸的空間，
若有的話就恭喜你了，因為你再也找不到比房貸增貸更低的車貸銀行！
但如果你最近才剛買房子，就可能比較沒有增貸的空間，
建議隔一年之後再打電話詢問，如果你不急著買車的話，
一來可以省下許多車貸利息的費用，二來也藉由這一年來培養自身的信用條件唷！
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• 房屋增貸好難辦?申請房貸增貸前你一定要知道的7個重要技巧!
2. 車貸利率v.s信貸利率
假設今天你買的是新車，那或許用車貸來申請貸款會比信貸利率來的優惠，
但若你買的是中古車，那就不一定了，有可能你申請信貸利率會比車貸利率還要來的低，
這就要看你本身的信用條件，攸關你的職業、年資、公司規模、收入所得等，
以及你常往來的這些銀行(例如薪轉戶、存款戶)近期是否對車貸利率或信貸利率有優惠的方案，
因為車子的折舊很快，利率通常不會太漂亮，所以可藉由自身信用條件來拉高，這是申請車貸，
但若要買的車子貸款條件不佳，這時就可考慮信貸了，當然每家銀行審核的條件都不同，
這部分就需要你一間間打電話到銀行貸款部門去詢問了！
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• 信貸推薦就這3間!原來大家都辦這幾家!哪間銀行信貸過件率最高?信貸利率最低?
3. 新車貸款v.s中古車貸款
1)一般來說新車的車貸利率落在2.5%~4%，中古車的車貸利率約5%~15%，
在上面第2點有提到，若是買中古車的車貸利率有可能會比信貸利率還要高，
信貸利率範圍約在4%~12%較寬，因為每個人貸款條件不同，就要視各家銀行審查後的結果了！
2)在購買新車時最常看到的就是零利率方案，但真的有這麼優惠嗎？
看到零利率就會以為可以分期付款又不用支付利息，但通常零利率的方案，
車貸利息的部分就由車商來負擔，對車商來說就得把這些成本加注在車價上，
車價就會比較高，也少了殺價的空間，有一好沒兩好，就看自己的選擇了！
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•最新版!各大銀行完整利率懶人包!
⚠比較利率時重點提醒⚠
看到最低利率的並非自己申請就可以得到相同的利率，每家銀行審核條件不同，喜歡申貸的對象也不一樣，
想申辦利率低額度高無非是需要經過好幾家銀行的來回比較，
但在你“尚未確認”要申辦哪間銀行之前，銀行給你的利率跟額度都“只是概估“，
所以不管你是打電話去客服或是到分行詢問，你都只能得到”大概“的答案，
因為銀行也知道你只是來比較的，也怕同業情蒐，沒有任一間銀行可以向你保證能貸款條件，
除非你已經確定要申辦，填了申請書及檢附相關財力證明之後，銀行才會”認真“幫你審核並調聯徵，
也有些銀行為了搶生意，開了讓你無法抗拒的利率及額度，只為了行員自己的業績，
但未料最後申辦出來的條件跟行員當初所說的天壤之別，對銀行的信用也大打折扣，
這也是為什麼現在大家會選擇市面上專業的貸款顧問公司，也是大多數人申辦車貸的首選，
他們是政府合法立案的貸款顧問公司，專門辦理一般民眾的個人貸款評估，信用健檢服務等
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5. 影響車貸利率重要因素：信用評分
信用評分不能低於平均值，否則貸款出來的利率會不漂亮，信用評分的主要關鍵在於下列7大項因素：
• 提領百元鈔票：如果連百元也要提領出來，銀行會思考你的還款能力是否足夠，這也是銀行不喜歡貸款給百元提領者的原因，當然信用分數會越低
• 月光族：很多年輕人習慣在下個月發薪之前就把錢全部花光光，存款低於5千元的通稱月光族，因為還款能力會遭到質疑，所以月光族也是銀行常婉拒的客戶之一
• 往年信用歷史長短：如使用信用卡及貸款開始的時間，越早有信用歷史，銀行可參考的數據越多，信用分數越高
• 使用循環利息的頻率與比重：如果長期使用循環利息長達半年以上，信用分數越低
• 個人負債狀況：負債總額越高，信用分數愈低
• 延遲繳款紀錄：延遲次數越多，信用分數越低
• 聯徵信用查詢紀錄：近期銀行查詢次數越頻繁，代表資金需求迫切，信用分數越低
車貸與信貸算法相同，皆為本利攤，房貸才會有寬限期，網頁裡也有提供免費貸款利率比較諮詢服務
▲若遇到車貸相關問題還是無法解決該怎麼辦？
在申請車貸前，還是建議先評估好日常生活的各種開銷，
車貸還款金額以不超過月薪資1/3為主，不要讓買車成為更沈重的負擔，
人家說買車容易養車難，還有停車費、保養維修費、牌照稅、燃料費及Etag等各種費用，
若你對車貸利率 還有一些疑慮，或不曉得自己本身的條件適合申請哪一家車貸銀行的，可以參考以下貸款文章！
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4. 各家銀行車貸利率比較
